Wenn man einen Zahnarztkostenvoranschlag erhält, bei dem der Eigenanteil mehrere Hundert Euro übersteigt, stellt sich die Frage der Zusatzversicherung nicht mehr abstrakt. Sie wird sehr konkret: Wer übernimmt die Kosten, die von der Sozialversicherung nicht mehr gedeckt werden? Und auf diesem Gebiet funktionieren nicht alle Zusatzversicherungen gleich. Einige beanspruchen ein solidarisches und engagiertes Modell, mit Beitrags- und Governance-Mechanismen, die sie von klassischen Versicherern unterscheiden.
Übertragung von Kosten auf die Zusatzversicherungen: Was sich bei zahnärztlichen Behandlungen und medizinischen Geräten ändert
Ein Dekret, das am 22. August 2026 im Amtsblatt veröffentlicht wurde, sieht vor, dass der Anteil der Sozialversicherung an den üblichen zahnärztlichen Behandlungen zum 1. Januar 2027 auf 40 % sinkt, gegenüber derzeit 60 %. Der verbleibende Anteil, zwischen 50 und 60 %, geht an die Versicherten und deren Zusatzversicherungen.
Das ist keine marginale Anpassung. Verschiedene separate Dekretprojekte organisieren ebenfalls für 2027 eine Erhöhung des Anteils, der den Zusatzversicherungen bei medizinischen Geräten und Transporten überlassen wird. Die Übertragung wird auf zwischen 1,5 und 1,7 Milliarden Euro an die Zusatzversicherungen geschätzt.
Für die Empfänger der solidarischen Gesundheitszusatzversicherung (CSS) bleibt die Deckung in diesen Bereichen bei 100 %. Für alle anderen Versicherten wird hingegen die Qualität der gewählten Zusatzversicherung zu einem entscheidenden Faktor für die tatsächliche Erstattung. Eine solidarische Zusatzversicherung wie les Mutuelles De France strukturiert ihre Garantien so, dass sie diese Übertragungen absorbiert, ohne unvorhersehbare Eigenanteile bei den üblichen Behandlungen zu schaffen.
Beiträge zur solidarischen Gesundheitszusatzversicherung: Wie funktioniert die nicht individualisierte Preisgestaltung
Die meisten Gesundheitsversicherer berechnen den Beitrag basierend auf dem Alter, dem Wohnort und manchmal auf den angegebenen medizinischen Vorgeschichten. Je älter man wird, desto mehr zahlt man. Dieses Modell bestraft mechanisch Rentner und Menschen mit chronischen Erkrankungen.
Die solidarischen Zusatzversicherungen wenden ein anderes Prinzip an: der Beitrag basiert auf den Einkommen und nicht auf dem individuellen Risiko. Man zahlt entsprechend dem, was man verdient, nicht entsprechend dem, was man kosten könnte. Dieser umverteilende Mechanismus bedeutet konkret, dass ein junger und gesunder Mitglied zur Finanzierung des Schutzes eines älteren oder fragileren Mitglieds beiträgt.
Was sich in der Praxis ändert
Bei einem klassischen Vertrag kann ein 65-jähriger Versicherter seinen Beitrag im Vergleich zu seinen 40 Jahren bei gleichen Garantien verdoppeln. In einer Zusatzversicherung, die nach dem Prinzip der intergenerationalen Solidarität funktioniert, bleibt der Beitragsunterschied zwischen den Altersgruppen begrenzt.
Die Rückmeldungen zu diesem Punkt variieren je nach Struktur, da jede Zusatzversicherung ihre eigenen Tabellen definiert. Das Element, das vor dem Abschluss überprüft werden sollte:
- Das Verhältnis zwischen dem niedrigsten und dem höchsten Beitrag bei gleichwertigen Garantien (ein Verhältnis von weniger als 1 zu 3 ist ein guter Indikator für tarifliche Solidarität)
- Das Fehlen eines medizinischen Fragebogens bei der Mitgliedschaft, der garantiert, dass keine Ausschlüsse aufgrund des Gesundheitszustands angewendet werden
- Die Transparenz über die Verwendung von Überschüssen: Wiederinvestition in die Garantien oder in Präventionsmaßnahmen, keine Ausschüttung von Dividenden an Aktionäre
Mutualistische Governance und konkrete Engagements in der Gesundheitsprävention
Der Status einer gemeinnützigen Zusatzversicherung ist nicht nur ein juristisches Etikett. Er bestimmt die Governance: Die Mitglieder wählen die Vertreter, stimmen über die Ausrichtungen ab, und die finanziellen Überschüsse bleiben im Schutzsystem. Keine externen Aktionäre, die bezahlt werden müssen.
Vor Ort zeigt sich diese Governance in konkreten Entscheidungen. Einige solidarische Zusatzversicherungen finanzieren Gesundheitszentren mit direktem Zugang, die eine vollständige Drittzahlung und verbindliche Tarife praktizieren. Andere entwickeln gezielte Präventionsprogramme (Screening, Begleitung chronischer Krankheiten, Ernährungsworkshops), die keine direkten Einnahmen generieren, aber die Gesundheitsausgaben langfristig senken.
Prävention als Investitionsposten, nicht als Marketingargument
Ein Label wie das Label “Prävention Gesundheit”, das im Bereich der Zusatzversicherungen entwickelt wurde, zielt darauf ab, zu zertifizieren, dass die angebotenen Präventionsmaßnahmen bestimmten überprüfbaren Kriterien entsprechen. Die von der Zusatzversicherung finanzierte Prävention reduziert den Bedarf an schweren Behandlungen für die Mitglieder, was die Beiträge langfristig stabilisiert.
Um zu bewerten, ob eine Zusatzversicherung tatsächlich in diesem Bereich engagiert ist, kann man Folgendes betrachten:
- Das jährliche Budget für Prävention im Verhältnis zur Gesamtsumme der eingezogenen Beiträge
- Die Existenz von mutualistischen Gesundheitszentren, die den Mitgliedern zu kontrollierten Preisen offenstehen
- Die Teilnahme an lokalen Programmen der öffentlichen Gesundheit (organisierte Screenings, Zugang zu Behandlungen in unterversorgten Gebieten)
Solidarische Gesundheitszusatzversicherung und engagierte Zusatzversicherung: zwei ergänzende Systeme
Die CSS (solidarische Gesundheitszusatzversicherung) ist ein öffentliches System für Menschen mit geringem Einkommen, kostenlos oder mit finanzieller Beteiligung je nach den Ressourcen des Haushalts. Etwa 8 Millionen Empfänger profitieren derzeit davon. Die Einkommensgrenzen für den Zugang liegen zwischen 10.421 Euro und 14.069 Euro pro Jahr für eine alleinstehende Person, je nachdem, ob die CSS kostenlos oder mit Beteiligung ist.
Dieses System deckt die gesamten Gesundheitsausgaben ohne Eigenanteil ab, auch im Hinblick auf die für 2027 vorgesehenen Kostenübertragungen. Sobald jedoch die Einkünfte die Grenzen überschreiten, entfällt der Schutz und man muss zu einer klassischen Zusatzversicherung wechseln.
Genau hier übernimmt eine solidarische Zusatzversicherung. Für Personen, die gerade über den CSS-Grenzen liegen und weder für öffentliche Hilfe in Frage kommen noch in der Lage sind, eine hochwertige Zusatzversicherung zu finanzieren, vermeidet das einkommensabhängige Beitragsmodell den brutalen Schwellenwert-Effekt. Man wechselt von einem kostenlosen öffentlichen System zu einer Zusatzversicherung, deren Preis proportional zu den tatsächlichen Mitteln bleibt.
Die Wahl einer solidarischen und engagierten Zusatzversicherung basiert nicht auf einem von der Realität losgelösten Wertesystem. Sie zeigt sich in der Preistabelle, im Niveau des Eigenanteils nach Erstattung, in der Governance der Struktur. Angesichts der sich beschleunigenden Kostenübertragungen seitens der Sozialversicherung war es noch nie so konkret, diese Kriterien vor dem Abschluss eines Vertrages über eine Gesundheitszusatzversicherung zu überprüfen.